Liquidación de intereses y cuotas
La liquidación de las cuotas de crédito también se puede llamar amortización. En términos generales “amortiguar” significa disminuir el impacto de una fuerza. En finanzas, la amortización es el proceso de pago gradual de una deuda a través de pagos periódicos, llamados cuotas.
Una cuota es un pago periódico que se hace con el fin de ir amortizando o pagando una deuda. En cada cuota de la deuda se paga parte de los intereses y se devuelve parte del capital. Generalmente las cuotas se pagan mensualmente. La composición básica de una cuota puede entenderse de la siguiente manera:
Cuota mensual = Pago de intereses + Pago al capital.
Sin embargo, además del capital que se pide prestado y de los intereses que la entidad financiera te cobra, hay otros elementos que influyen en el valor de la cuota de un crédito, entre los cuales están:
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Si es fija el valor de la cuota nunca van a cambiar desde el inicio hasta el final del plazo del pago total de la deuda. Esto es una ventaja para ti porque tienes mayor certidumbre para hacer planes y tomar decisiones financieras teniendo en cuenta tu obligación de pago.
Si la cuota es variable, indica que cada mes el valor que debes pagar cambia. Este cambio generalmente depende de un índice o variable de referencia que se acuerde con el banco.
Es el tiempo que pactas con el banco para devolver el dinero y realizar la totalidad del pago de los intereses. Entre menor sea el plazo, mayores serán las cuotas a pagar pues debes pagar más rápido tu deuda. Por el contrario, entre mayor sea el plazo, menores serán las cuotas.
Generalmente los bancos requieren que sus solicitantes aseguren los créditos que les conceden para garantizar el pago de la deuda, incluso si surgen situaciones inesperadas, como la pérdida de empleo o la muerte del solicitante.
Son un monto que se paga al banco por prestar ciertos servicios relacionados con los trámites de un préstamo; por ejemplo, un banco puede cobrar comisiones por el estudio de crédito, consultas en centrales de riesgos, por generar diferentes tipos de certificados, como de crédito, de declaración de renta, pre jurídica y paz y salvo de créditos.
En el contexto de un crédito, se debe pagar IVA sobre las comisiones que te cobra el banco, por ser el cobro por los servicios que te presta.
Por lo tanto, entendiendo que la cuota mensual depende de si es fija o variable y del plazo del crédito, la composición de una cuota puede entenderse de la siguiente manera:
Cuota mensual = Pago de intereses + Pago al capital + Pago a seguros + Pago de comisiones + Pago de impuestos
¡Utiliza una tabla de amortización! Te compartimos una herramienta fácil de usar para ayudarte a entender con mayor exactitud cómo funciona la liquidación de cuotas e intereses en un crédito. Aquí te contamos cómo:
¿Qué es una tabla de amortización?
Es una herramienta que te permite ver todo el panorama de pago de un crédito mes a mes de manera automática, es decir, sin necesidad de hacer cálculos.
Con solo diligenciar los siguientes datos:
Podrás ver para cada mes:
El pago de intereses mensual
El pago total de intereses al finalizar el plazo de pago
El pago total del crédito, es decir, cuánto pagaste y cuánto has devuelto al banco
“Avanzamos contigo, juntos lo hacemos posible”